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事实上，我们也曾从父亲的钱包或母亲的手提包里拿走一点钱。难道你没有这样做过吗？我就曾经干过这种事。如果我们发现自己的孩子并没有什么不同，就不应该忘记这一点。这也许并不让人高兴，但也不必大惊小怪。也许这些“金钱病”就像麻疹一样，大家都必须得过一次。

九岁：教孩子存钱

现在，你可以、也应该为孩子单独开个账户。如果你给孩子买个小猪存钱筒，想藉此解释“累积财富和理财”的观念，显然太落伍了。仅仅一个小存钱筒远远不够，而且就算用存钱筒，至少也该用玻璃做的，带一个盖子，可以打开。

你可以并且应该鼓励孩子用更佳的方法管理钱，也就是让他掌握简单的记账方法。他会花很多时间为他的收藏品和财产编目录。现在他第一次喜欢有一大笔钱，能把金钱当成一种目标。他现在愿意数钱、看钱、展示钱，还愿意谈论钱。为了买更贵的东西，他可以存几笔小数目的钱。在这阶段，你可以好好向他传授有计划做事和制定目标的方法。于是孩子就几乎像玩游戏一样，学习确定目标。他不但学习制定计划，也先学习相信这些计划，因为他知道实现这些计划是成功必经的过程。此外，他还学习相信自己，每一个实现了的目标，都会在孩子心里建立起自信。

在这阶段，孩子对零用钱没太大兴趣。因此非常适合和孩子“做生意”。假设他每个月得到四百元零用钱。这种情况下，你可以和你的孩子一起分配这笔钱。举个例子，你可以鼓励他把一部分存起来，例如二百元，而这部分还可以继续划分下去。为了累积财产，可以把一百元存起来；但是要小心，应向孩子认真解释其中的意义，因为财产本身并不是容易理解的目标。

另外一百元可以存起来，用于中期目标，比如买一辆自行车。如果你希望采取这种方式，那这个年龄为你提供了绝佳的机会。不过，只用饭桌上的短暂时间是不行的，你和孩子必须花几个小时，积极地共同实践这个方法。

有钱女人的锦囊

和孩子一起做一个装满梦想的罐子。设法了解你孩子全心希望实现的目标和愿望，不要把这愿望看成累赘，而要看成向他传授某些关键东西的机会。

？你们一起商量买这东西需要多少钱，算清楚达到目标需要多长时间（及你为此要“添”多少，如果你的孩子自己已经存了一笔钱）。

？和孩子一起做个罐子，你们可以把它当成存钱筒。

？找一张他想要的东西的照片，贴在罐子上。

？确定你孩子定期从零用钱中省下的数目。

？你负责监督孩子，每次给零用钱后，要马上放到存钱筒中。

？如果你当着孩子的面，用你自己的存钱筒，也把实现某个目标所需的钱存起来，就可以把这个想法更加牢固地印在孩子的脑海里。你可以把口袋里找得到的所有零钱都放进去，用这种方法，你也可以顺便实现某些目标。

十至十一岁：帮孩子找一份工作

这阶段的孩子变得精明能干。他可以订出一周的预算，为金额更大的支出计划和存钱。他喜欢在家接受“额外”工作或劳动，为自己赚些钱。孩子的需求已经提高，经常要求父母调整零用钱。很多父母由于孩子们总是提出要求而叹息，但这时候有很好的机会，你可以向他传授一些关键性的观念：工作的价值、责任感、愿望与成就的互动。你应该利用这个机会，有目的地支持孩子接受工作，而不是现在就把钱塞到他手里。

因此，你应该和孩子一起分析他的长处在哪里、什么会让他感到快乐。不要在孩子面前流露必须辛勤工作才能赚到钱，还有严守纪律、尽职尽责是人的最高价值之类的“聪明智能”。你当然希望把孩子培养成幸福的人，而现在你有机会让孩子明白：工作应该要带来乐趣。我们只有做自己喜欢做的事，才能真正做得好；只有做这些事，才能真正有好收入。要帮助孩子凭借他的爱好赚钱。（相对的，如果你自己在工作上没有乐趣、失望或心情烦躁地回家，那大概就无法让孩子相信“工作有乐趣”的观念了。）

孩子到这年龄已经能解决很多与钱有关的问题，同时培养出对财产与私人领域的意识。例如，他不愿意父母没通知及未经他许可，就进入他的房间或动他的私人物品。

有钱女人的锦囊

与孩子一起列出一张包括他的长处及他喜欢做的事的表。

？和孩子共同寻找拓展和开发这些长处的可能性，加强这些长处。

？设法了解孩子最喜欢的爱好。你们一起想想，他如何才能利用这个爱好赚钱。

？不要专注在孩子的短处上，而是要寻找克服这些短处的办法。

？让孩子有机会在家里做符合他长处的工作。

？讲讲那些因为发展本身长处才成为名人的人物故事。

？看着你的孩子，彷佛他已经在他喜爱的领域做出了杰出成绩。你的眼光便会成为可以实现的预言。

十二至十四岁：教他责任感

随着愿望愈来愈大，孩子对金钱的需求也同样增加。他们对电器用品和服饰的兴趣愈来愈明显。你的孩子喜欢去购物，并乐意在购物中心里逗留。在这阶段，来自同伴的压力非常大，而这个年龄的孩子非常善于抓住父母的心。当他们这么说时：“我所有的朋友都有……你们难道想让我成为不受欢迎的人吗……我在学校里需要这个……”非常巧妙地让父母产生罪恶感。

这方法十分有效，因为父母往往暗自觉得内疚：因为他们不断工作，因为他们离婚了，因为他们赚的钱不够，因为他们花在孩子身上的时间太少……但是缺少时间，不是把金钱当礼物就补偿得了的。

这时候，孩子必须先学习有责任感。如果他想得到的更多，那他就必须找到获得收入的新方法。毕竟能够“要钱”实现愿望的父母不会一直陪在他身边。

在这个阶段，孩子会和父母发生冲突，因为有时他想得到的比他需要的明显多得多。他会事先未征求同意便为自己“借钱”。这的确可能发展成不诚实———特别是在这之前没有建立起信任感时。在良好的信任基础上，不诚实或欺骗的可能性不大。

在这个阶段的孩子已经懂得利润与亏损，尤其会计算存款的利息，还有利息的利息。

这时，只是单纯地不断增加零用钱，显然不是解决问题的办法。相反的，你可以依赖前几个阶段打下的基础。显然，这个年龄非常关键。而在另一方面，也出现了帮助孩子培养固定习惯的好机会。你需要时间，和他推心置腹地谈话。隔着一层厚厚的门，你显然无法好好向他解释财富和处理金钱的道理。

重要的是，在这年龄，你的孩子会密切观察你的举止，只会接受你视为模范的事。

十五至十九岁：少就是多

我们让孩子在经济和财务上独立的时问愈久，孩子们就愈不满足，也就需要更多的钱。在这个年龄，他们有很好的赚钱机会，而且是稳定地赚钱。

而另一方面，直接向父母要钱更容易了。只有等到从父母那儿什么也得不到时，孩子们才会开始认真考虑工作的事。如果现在满足孩子的每一个愿望———因为这让孩子感觉受到父母疼爱———等于剥夺了孩子们准备成年的关键机会。

孩子固定做的家事（和应该做的家事）不该支付报酬，你也别和孩子计算你为他做的一切。不过，如果是特别的工作，可以付他报酬，就像是从外边雇了一个劳工一样。

若你在这阶段把慷慨和爱混淆在一起，就是在培养寄生虫和生活无能的人。真的爱孩子，就不要试图让孩子逃避困难。孩子不应动不动就求助于父母，而是应该设法具备更多的长处；他们不应该寻求经济上的支持，而应设法让自己更具创意，好去赚钱；他们不该追求平淡的生活，而是应该提高自己的能力。

绝大多数父母并不是这样帮助自己的孩子，而是给他们钱。一而再，再而三，似乎是在奉承他们，好让他们有被需要的感觉和被爱的感觉。

父母们觉得这样很好，希望孩子过得更好，远离经济上的困扰。事实上，结果却截然相反。孩子们被现实蒙蔽，被教育成生活上完全无能的人。这种孩子由于一直没学会如何处理问题，所以没有自信，始终生活在对明天的恐惧中。

有时父母由于有罪恶感，便屈从于这种经济上的制衡。从另一方面看，他们这样做是因为现在流行一种全新的观念：西方父母热切希望孩子快乐，并不太希望教他们的孩子保持健康和成功。教育和知识已不那么重要；磨练他们，让他们为生活做准备，不再是关键。父母的目标也不再是让孩子成为明天的成人。对这些父母来说，孩子应该快乐，而且是“马上”！他们应该永远快乐！

我们总是将金钱和幸福混淆在一起，认为幸福是在没问题的时候所产生。事实上，当我们逃避问题时，产生的唯一东西便是无聊。我们停滞不前，不再自我发展。这绝不是快乐和满足的状态。

二十岁以上：促成经济独立

在现代文明世界里，多数人根本没离开过家。然而，如果这些年轻人没学会自己负担生活，将来又怎能完全独立呢？显然慷慨的教育方式，是造成现在那么多人陷入消费债务困境的主因。只要孩子住在家里，情况的确可能一直那么好。这种生活当然不需要他们有独立性，但也不会让他们变得有钱。如今有许多人已经二十七岁了，往往还住在父母家里。

遗憾的是，这种方式下形成的依赖性，在孩子搬出去之后仍然继续存在。父母继续扮演银行的角色：定期汇款，买大件物品时掏腰包，在孩子生活困难时帮助他们。现在的欧洲，有一半年龄低于三十五岁的年轻家庭中，约50％是以某种方式靠父母资助的。

富有的美国父母中，约有50％每年至少给孩子一万五千美元。这些孩子被称为“接纳者”，没有或很少得到金钱礼物的孩子被称作“非接纳者”。研究显示，接纳者的普遍情形如下：

？接纳者没学会存钱。

？他们不再能区别自己的钱和父母的钱，因此相信有权对父母的财产提出要求。

？接纳者更加依赖贷款，因此也欠下更多债务。

？接纳者比非接纳者少投资65％。

？尽管接纳者因为获得金钱礼物，明显有更多钱可以支配，但他们的年收入基本上低于非接纳者。例如，在工程师、建筑师和科学家中，接纳者的年收入只相当于非接纳者年收入的74％。

？接纳者的财产也明显少于非接纳者。例如，在会计师当中，前者的财产只有后者的57％。

？整体而言，接纳者的收入比非接纳者少了约10％，并且财产少了8％以上。

还是要为孩子存钱

如果你不只引导你的孩子存钱，同时还额外为他签订一份储蓄合约，会是怎样的情形呢？若你开始做这件事的时间够早的话，用一点点的钱就可以累积成很大一笔财富。在孩子出生后，马上签订一份每个月的储蓄合约。如果你不必动用这笔钱，用这种方法，便有机会解决孩子考驾照、买车、上大学或以自有资金购屋的资金问题，而你本人并不用非常富有。但我想提醒你，注意用“你”的名字投资，而不要用孩子的名字———谁知道现在的小天使，将来会不会变成魔鬼？

确定价值观

很多父母从未清楚了解过自己的价值