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富爸爸大预言-第26部分

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。当需要 资金的时候,我们常常为了资本收益,只是简单清算账目,投入现 金。我们有时候也临时将资金投入到所谓的股年金上,现在。股 年金的收益是 3 ^ 5 96 ^而银行储畜的利息是1丨85 96。0股年金的优 势在于丨它像市政抵押房地产投资信托紅21 丁)那样,很容易变 现,风险也比较低。当然,正由于风险较低,它的投资收益也较低。 因为我和金不需要资金,有时间炒股票或者抵押房地产投资信托,
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相对来说,我们更喜欢房地产投资信托和它那较高的收益。目前, 我从免税分红中赚钱,也从出售房地产投资信托的资本收益中赚钱。 的确,正像我所讲的,财商教育最终总能得到回报。
对于很多入来说,在银行储蓄就是相当明智的选择,但是对我 来说,那却是一项浪费时间和金钱的行为。我首先从储蓄这个话题 入手展开讨论,原因就在于那么多的中产阶层认为储蓄很聪明,非 常适合中产阶层。但是,对于富人来说,储蓄却是在财务上拖后腿 的行为,因为储蓄本身是一种传统的方式,对于富人而言是没有财 务意识的举动。因此,在打造一只富人的方舟之前丨我想着重指出 如下几点:
如果你想打造一只富人的方舟,储蓄将不会有任何意义 为什么呢?因为储蓄利息需要缴纳与一般收入相同的税款,也 就是最高税款。比如,如果你的银行存款是100万美元#依照296的 税前利率得到了 2万美元。如果你的个人年薪是6。5万美元#或者 夫妇双方年薪总共是4万美元#那么,你的2万美元利息还需要缴 纳大约3096的税款。不考虑通货膨胀因素丨这100万美元留给你的 有效收益就是1。4万美元丨有效收益率就是1。496。如果你的年收入 更高,达到了需要缴纳4096收益的税级,27。利率的有效收益率就会 降到1。27。。假设通货膨胀率超过了丨。2%;那么,这位富有的储蓄 者可能就完全成了输家。需要指出的是丨如果你很贫穷丨处于一个 较低的税级,你的利息收入需要缴纳的税率就相对较低;如果你很 富有,处于一个较高的税级,你的利息收入需要缴纳的税率就相对 较高。所以,如果你是位富人,储蓄越多,你损失的也就越多。
如果你想打造一只富人的方舟,而且拥有传统的缴费确定型退 休金计划,比如401(4丨当你开始从自己的缴费确定型退休金计划 中提取现金的时候,也将需要缴纳最高税率
如果,个人年收入超过6。5万美元时,就需要缴纳的税款。 这样,退休之后,你从401(10计划中每拿到1000美元,纳税之后拿 到手的就只有700美元。如果你想退休时富有丨那么,401(10计划
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以及很多传统的退休金计划在纳税优惠方面就没有多少意义。
我和金运用房地产投资赚钱的原因之一,就是如果规划得当, 我们可以将自己的房地产收入税率降到零。因此,我的房地产顾问 多尔夫‘罗斯说丨富人或者从房地产业中赚钱丨或者将自己的钱留在 房地产上。也就是说,如果你想打造一只富人的方舟,来自房地产 投资上的收入,比起来自缴费确定型退休金计划的收入显得更有意 义。
很多渴望高收入的人,随着收入的增加,他们并没有注意到自 己失去了一些应得的税务减免优惠,包括他们的房屋抵押利息
拥有一座大房子是很多中产阶层的梦想,如果你是富人,这样 的大房子就无法获得房产抵押利息注销。在美国丨如果2002年的收 入少于13。73万美元丨你就可以获得一个免税代码丨通过减免部分 税款,注销房产抵押利息。不过,如果你是富人丨你就无法得到这 种利息减免。事实上,收入越高,你获得的利息减免就越少,一直 到不能获得减免为止。
局收入者失去税务减免
黛安娜‘肯尼迪(匚?八注册会计师〉
富爸爸公司顾问 《致富秘诀》作者
2002年,如果你的收入超过了 13。73万美元丨面对纳税申报 单你可能会非常吃惊丨你失去了税务减免。当然,失去税务减免 意味着你需要缴纳更多的税金。
随着收入超过划定的标准,税务减免所包括的项目比如房产抵押 利息、国家税、地方税、财产税、慈善捐赠将会逐步取消。2002年,
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这个划定的标准是一对已婚夫妇(正式登记)收入达到13。73万 美元。对于超出了那个标准的收入,你将会损失很多已经开列税 务减免的37。(医疗费用、投资利息、伤亡、偷盗或者赌博损失不 在这个限制之列)。
这些将会让很多收入增加的纳税人惊讶不已,他们按照自己 银行家或者会计师的标准建议,为了获得额外税收减免购买了更 大的房子,实际上却未能获得一些房产抵押利息减免。
而且,更令人沮丧的是,那些相信慈善捐赠的高收入纳税人, 也将会发现自己失去了慈善减免很重要的一部分。政府在预算中 删除了很多社会计划,这又迫使慈善组织更加依赖个人捐赠。但 是,慈善机构却失去了捐赠者,因为高收入纳税人现在不能从捐 赠中获得纳税上的好处。这种减免也在逐步被取消!
除了医疗费用和各种税务减免上的损失,上述开列的税收减 免也将逐步取消。这种税务减免受限于收入的百分比。比如,你 的医疗费用只有超过调整后总收入了。5%的时候;才可以获得减 免。当你的收入增加,7。596的减免也就增加丨这样,你就失去了 部分医疗费用减免。
不过别急,这还不是全部丨随着收入继续增加,你也要失去 自己的税收减免。在2002年,如果你们的收入超过了 20。6万美 元,你将很快失去自己、配偶和抚养者的更多的税收减免。
有时候,富人需要付出更多。
主要现点
如果打算为退休后打造一只富人的大方舟,可能就必须摈弃很 多传统的中产阶层价值观。中产阶层认为投资相当的重要,有一些 投资是专门为中产阶层设计的,比如储蓄、缴费确定型退休金计划 以及从个人住房中获得税务减免。不过,如果你想成为一位富人,打
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算打造一只富人的方舟,你就不得不抛弃这些中产阶层的金钱观念。
因此,第一步就是决定自己到底想打造多大规格的方舟。如果 想打造一只穷人的方舟,或者中产阶层的方舟,那么,就此打住, 不要继续读了,本书的后半部分不是为你写的。当然,也有别的很 多书将会探讨如何打造中产阶层财务方舟。
本章的开始部分罗列了如何打造一只方舟的18种意见。现在, 几乎所有人都在提出打造方舟的意见,因为知道完美风暴即将来临 的绝非仅仅我们两人。懂得长期以来问题被不断转嫁推托的也绝非 仅仅我们两人。做出打造一只方舟的决定之后,你才可以决定自己 是否想打造一只穷人的方舟、中产阶层的方舟或者一只富人的方舟 以安全渡过完美风暴。正如富爸爸多年前对我说的:“如果你知道风 暴即将来临,方舟的规格大小就没有多少区别。首先一点就是要脑 子里明确:必须打造一只方舟。接着,决定你想打造哪种类型的方 舟。然后,尽快开始动手修建,不要懈怠,直到大功告成。”
打造个人的方舟
1。你需要为自己和家人打造一只财务方舟吗?
是 否
你想用多少时间打造自己的财务方舟?
65岁之前 2016年之前
3^为了打造自己的财务方舟,你需要改变自己的投资习惯吗? 是否 1你现在是从现金流象限的哪个象限获得自己的收入的?
、回顾第7章中所讲述的穷人、中产阶层、富人的投资工 具,你想从哪一类人的投资工具入手?
如果你想成为一位富人,在开始投资大笔资金之前,你 是否愿意投入时间来学习理财知识?
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第11章 驾驭个人的方舟
〃如果你打算打造一只富人的方舟,”富爸爸说,〃你就必须控 制这只方舟,比如它上面装载的7货物’、掌舵人等等。〃 2000年3 月的市场危机之后,无数人对于自己的财务未来缺乏安全感,为什 么呢?因为他们没有控制自己方舟内的货物,很多人甚至连自己的 船长是谁都不知道。
富爸爸认为安全和自由不是同一个概念,事实上,两者之间甚 至是对立的。富爸爸说:〃安全越多,失去的自由越多。”他还曾经 说过:〃一个追求安全的人,往往放弃了对自己部分生活的控制。所 放弃的控制越多,所获得的自由就越少。”很多人对自己的财务未来 和退休生活缺乏安全感,是因为他们放弃了很多对自己未来财务的 控制。
在〃富爸爸〃系列图书之一《富爸爸,穷爸爸》中,我曾经说 过,富爸爸认为在商业世界中最重要的概念是〃现金流〃。在〃富爸 爸〃系列图书之五《富爸爸年轻退休》中,我也曾经说过另外一 个最重要的概念就是“杠杆〃,也就是用越来越少的支出,获取越来 越多收益的这种能力。如果富爸爸还有第三个最为重要的概念,那 就是“控制〃。下面就是与现金流有关的“控制〃概念的一些观点:
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1。最重要的生活技能之一,就是学会控制自己的现金流;
2^《今日美国》财富版封面上那张封面照片丨也就是那位因为 安然公司破产丨损失了大部分退休金的58岁安然公司雇员的照片, 这其实就是一位直到晚年才发现对于自己的现金流动根本无法控制 的人的写照;
3‘很多财务问题都源于对个人现金流缺乏控制;
4^我和金能够提早退休丨就是因为我们有效地控制了自己现金 流动的方向。
这么多人感到自己的财务未来不大安全,原因就在于他们对自 己生活的很多方面缺乏控制。简单分析一下丨比如,401(10缴费确 定型退休金计划是中产阶层选择的方舟,但是很多人几乎不能控制 它。相反,富爸爸牢牢控制着自己的财务方舟,他参与设计方舟、 装载货物,对自己的船长也非常熟悉。他有很多船长的原因也很简 单,那就是他有很多只船。显然,如果你准备打造一只富人的方舟, 最重要的问题之一就是考虑好你是否愿意控制整个方舟或者一队方 舟。如果你不愿意,那么,你就好好参与缴费确定型退休金计划, 进行长线投资、多样化投资,不停地祈祷,期盼自己的船长经验丰 富、见识超群。
通过更加有效地控制自己的整个方舟,你也就可能会逐步控制 自己的生活、自由。沃伦。巴菲特说:〃对于生活而言丨我可能是世 界上最幸运的人了。没有人能够让我去做我自己不相信的事情,或 者我认为愚蠢的事情。”也就是说,他控制着自己的方舟,而且他有 一队方舟。
在继续讨论如何去控制自己的财务方舟之前,我认为听听沃伦‘ 巴菲特控制方舟的体会十分有必要。他购买的公司都有着非常好的 管理团队,他们像老板那样看待自己的公司,而且事实上他们中的 很多人后来也获得了企业的所有权。对此,巴菲特说:〃我们希望通 过配股让整个管理团队富有起来,而不仅仅是漫不经心地经营别人 的企业。事实上,我认为,所有权地位会很快给他们带来最大的经 营管理财富,甚至超过了他们现在所想像的。”
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〃不仅仅是漫不经心地经营别人的企业〃的评论是针对一家著名 的投资公司的
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