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薪狻⊥殉隼矗�因此，最终他们由低等心智主宰了自己的命运。
这也就是财商教育为什么如此重要的原因之一，因为你一旦学　习了财务知识丨就可以依靠中等心智丨打破自己畏惧、怀疑的低等　心智对自己的束缚。回顾过去，我感觉到自己的一生正如与富爸爸　玩大富翁游戏一样，一些关于真实世界的建议和经验，帮助我战胜　了怀疑和恐惧。
沃伦。巴菲特大学毕业之后丨花了　100美元参加了戴尔，卡内基　的一个培训课程。后来，在回顾这段经历时，他说：〃我不过是通过　参加这个培训课程，让自己参加公开演讲时腿不再发抖。现在，虽　然腿还在发抖，我却可以继续演讲。”
即便有些畏惧和怀疑，我和金仍然进行投资，可以说，正是因　为我们面对自身畏惧和怀疑的挑战，才让投资变得如此动人。也就　是说，我们不让低等心智左右自己的生活，而是让我们的怀疑和畏　惧使自己生活得更美好。
我在1973年花了　385美元的培训之所以显得如此重要，原因就　在于这些课程与富爸爸先前的财商教育一起，为我提供了逐步迈向　高等心智的一个桥梁。尽管我明白，任何一个房地产项目都可能很　快由资产变为负债，但是，正是我的高等心智让自己得到平稳发展　并且能思路明晰地应对一个专业投资者所面临的各种挑战。
作为你自己方舟的船长，并不意味着从此以后就永远告别了怀　疑和畏惧，因为怀疑和畏惧是我们人类与生俱来的情感。事实上，　如果没有这些情感，你甚至很难成为一位好船长。不过，如果你想
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成为一位好船长，就需要用中高等心智来指导自己的方舟，尤其是　当你想闯过前面的惊涛骇浪，到达美丽天堂的时候。
《叛覬嗶血记》
很小的时候，我曾经看过马龙丨白兰度主演的电影《叛舰喋血　记^　^ 077　1^16　^01X711^　I影片讲述了者名的英国皇家海军军舰
邦蒂号上发生的一次兵变。直到今天，我还能记得战舰驶进塔西提　港的情景：一些小船迎上前去，小船上满是盛装的美丽少女，她们　微笑着挥手致意，用当地方言齐声喊着〃嗨，水手！嗨，水手！
时光不可能倒流，假如艾塞克斯号捕鲸船的船员看到这一幕丨　我想他们肯定不会驶向智利，他们一定会说：〃谁在乎什么食人族，　让我们驶向塔西提岛！”这就是财商教育的力量。
一个截然不同的世界
储蓄无需了解多少财务知识丨正如富爸爸所说：〃我可以训练一　只猴子去储蓄。〃同样，多样化投资也无需多少财务知识。很多人在　储蓄，而且如果他们进行投资，也会强调所谓多样化的原因，这表　明他们的中等心智中缺乏恰当的财商教育。如果接受了财商教育，　他们或许更乐意到“鸡舍〃外面的世界中冒险，寻找一个充满机遇、　丰富多彩的世界。当然，他们也会看到一个遍布骗子和撒谎者的世　界。不过，在经历了安然公司丑闻之后，我们知道原来即便在〃鸡　舍〃之内，也会有骗子和撒谎者。关键在于，如果他们的中等心智　中没有接受过财商教育，那么，整日待在安全舒适的“鸡舍〃内，　储蓄，让自己的共同基金多样化，这对于他们来说或许就是明智的　抉择，也常常是他们惟一能做的事情。
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坑良漬务与不良廣务
很多处于“鸡舍〃内的人，都以为没有债务是一件聪明的事情，　无债一身轻。早在我的童年时代，富爸爸就告诉我，债务有好坏之　分。他说：〃优良债务可以让你富有，不良债务可以让你贫穷。”〃鸡　舍〃内的很多人之所以认为，借债不是好事情，没有债务最明智，　原因就是在他们所知道的债务中惟有不良债务一种。而且，在他们　的世界中，不欠债是聪明的选择。
如果你想成为自己方舟的船长，就需要懂得优良债务与不良债　务的区别。作为美国海运学院的学员，我曾经广泛学习过船只设计。　我们学过的知识之一，就是一般的小船不需要设计压舱物，而大船　却需要。压舱物就是固定在船舱底部的重物，用以保持船只的垂直　水平状态。比如，当大型货船从欧洲开往美国纽约途中，很多船只　都是没有装载货物的空船。如果没有压舱物，船只就有可能沉没。　当年，最好的压舱物就是河流中的鹅卵石。因而，直到今天，当有　来自欧洲的大型货船停靠的地方，都可以看到成堆的鹅卵石。自然，　一旦货船到达美国，这些压舱的鹅卵石就被卸下，运往欧洲的货物　接着被装上了船。
我们认为，如果你要建造一只非常小的方舟，比如8英尺长的　小舟，那么你就无需任何压舱物。在一只小船上丨没有压舱物要更　好的一些。但是，如果你要建造一只大的方舟，那么压舱物就成了　必须考虑的因素。对于处于3象限和I象限的人们来说，运用优良　债务的杠杆就是一门重要的技巧。如果你想建造一只小的方舟，没　有债务或者压舱物就是一件明智的做法，你也就不必学习管理优良　债务的技巧。在一只小的方舟中，任何形式的债务可能都是不良债　务。
在我的青少年时代，富爸爸就一直教导我如何去借债，而不是　消灭债务。他之所以如此，就是想让我们有朝一日能够管理更大的　方舟。他对我们的重要教诲之一，就是如果你准备得到不良债务，
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那么，你就不需要什么财商教育和财务报表。他说：“如果你想得到　的仅仅是不良债务，银行家就不会要求你出具一份财务报表。你所　需要的只是购买一个房子、汽车或者办理信用卡，这都只是一个相　当简单的借款申请。但是如果你想得到优良债务，那种能够使你富　有的债务，银行家就会要求你出具一份财务报表。向你借出优良债　务之前，银行家首先要看你的财务报告卡，也就是你的财务报表，　摸清你是否能够聪明地处理自己的优良债务。”
现在，我更加深刻地理解和赞赏富爸爸有关优良债务和不良债　务的划分。我知道，不良债务往往需要负担高额的利息。如果一个　人没有自己的财务报表，银行家就会明白这个人没有多少财务知识，　自然也就要求较高的利息，因为贷款给没有受过多少财务训练的人　需要承担更大风险。然而，如果我去为了一个企业或者房地产投资　借款，银行家就要察看我的财务报表。银行家在冒险以较低的利率　借钱之前，就要看财务报告卡，也就是财务报表。
伉良利息和不良利息
对于储蓄者来说，也是如此。如果你没有接受过扎实的财商教　育，银行家就会尽可能地付给你最低的利息。如果你拥有财务智慧，　就会有很多项目可以蠃得高出好多的利率。其中一个例子就是我在　其前面章节中已经讲过的，一些人得到的是2。名需要纳税的利息收　入，另外一些人得到的是7丨7596免税利息收入。也就是说，低等心　智中的畏惧心理，让储蓄者同样要付出昂贵代价。因而，如果想成　为一只大方舟的船长，你就需要切实掌握优良债务与不良债务、优　良利息与不良利息之间的区别。
必需的教育
注册会计师黛安娜肯尼迪是我的税务策略顾问，也是富爸爸公　司的顾问，她对这个问题有自己独到的看法。针对我们的现金流象
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限理论丨她说：〃如果生活在2象限和3象限，你就不需要什么财务　报表。〃
接着；她说：〃如果你生活在8象限和I象限，那么，制定财务　报表、接受良好的财商教育就是必需的。”她特别强调了　“必需〃这　个词，她说：〃很多时候，法律要求生活在8象限和I象限的人出具　一份财务报表丨却不会向生活在2象限和3象限的人提出同样的要
求。〃
关键在于，《雇员退休收入保障法案》及其后续的修正案，将会　引起数以百万计的美国人从5：象限和5象限转移到8象限和I象限，　同时政府和社会却没有提供与之相配套的财商教育。因为这些人的　中等心智里缺乏财商教育，他们可能会逐步沦落成财务上的囚徒，　被自己低等心智里的畏惧和怀疑所左右。
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分析能方的麻痹
一些人不是好的投资者，因为他们接受了过多的教育，陷入了　分析麻痹的陷阱。他们生活在富爸爸所谓的〃如果……那么〃的世　界，他们总是认为：如果这里出了问题，那么会怎样？如果那里出　了问题，那么又会怎样？在投资领域，〃没有得手〃常常指的是某个　人懂得所有答案，但却最终没有赚到钱。他们刚刚处于投资的边缘，　但是自己的低等心智压制了中等心智，他们也就没有通过投资以进　入真实世界。对于他们而言，最好还是坚持老套的模式：长线投资，　用一定数额美元定期购买投资，投资多样化、多样化、再多样化。　因为他们的畏惧和怀疑控制了自己的心智。
沃伦‘巴菲特说：〃如果你必须经过太多的调查才能明白，那么　一定出了什么问题。”
教育完服畏惧
我自9岁那年就从富爸爸那里接受财商教育，这些教育帮助我　减轻了对投资的恐惧。当然，我的内心恐惧犹存，但是有了这些教　育和经验，我就能够开始打造自己的方舟。在我的生命中，最让自　己惊奇的事情就是自己最终获得了财务自由。过去，我一直梦想着　有一天能够退休，坐在自己的方舟上，轻松愉快地安度晚年。1994　年，当我47岁的时候我完全打造好了自己的方舟。接着，我发现　端坐在自己建成的方舟之上丨整日无所事事丨实在是无聊至极，所　以在1996年，我就开发了训练人们财商的《现金流游戏》。
1997年，在商业合作伙伴莎伦莱希特女士的帮助下丨〃富爸　爸〃系列图书之一的《富爸爸，穷爸爸》正式出版，该书是莱希特　女士在参考我的好多笔记的基础上整理出来的。现在，我们更是前　所未有的繁忙，有时候甚至怀念起过去那段坐在方舟上无所事事的　曰子。即便如此，我还是很高兴能够有机会再为社会做些什么。我
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开发了《现金流游戏》，与大家共享富爸爸的教诲以及从随后的投资　实践中获得的经验，尽管这些投资有的非常成功，有的失败了。但　是，最为重要的是，这些经验教给了我们关于财富的词语并通过使　用这些词语，大家对于金钱和投资的恐惧将会开始慢慢消退。
个案研究
约翰是一家公司的中层经理，他意识到自己随时都可能被降职，
自己的财务安全被老板牢牢控制着。他没有一味在恐惧中等待，决　定一边干着手头的工作，一边开始学习第二专业。
人们热爱的总是健康，而不是药物，他利用业余时间返校学习，　成为一名自然疗法医师。几年之后，他开始行医，并很快赚够了足　以辞去公司职务的钱。今天，他明白自己可能还是要终生工作，区　别在于，现在他可以做自己喜欢的工作，没有人可以解雇他，约翰　预见了自己的未来。可以说，控制了自己的情感，也就控制了自己　的财务未来。
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第14章　我的个人经验
《现金流游戏》不仅传授基本的财务知识，而且指出了实际生　活中存在的四个不同层次的投资。我和金在打造自己方舟的过程中，　就遵循了《现金流游戏》中的实际投资计划。
投资拍四个层次
第一层次：小额